Komisję Nadzoru Finansowego mając na uwadze fakt, że nie wszystkie podmioty w polskim sektorze bankowym wyciągnęły odpowiednie wnioski z rosnącego ryzyka wynikającego ze słabości w procesie kredytowym i nie podjęły odpowiednich działań korygujących, opracowała w lutym br. rekomendację T dotyczącą dobrych praktyk w zakresie zarządzania ryzykiem detalicznych ekspozycji kredytowych. Praktyki te mają na celu ujednolicenie i udoskonalenie kontrolowania stanu finansowego kredytobiorców. W przypadku ewentualnego przyszłego kryzysu finansowego mają chronić banki przed negatywnymi skutkami pogorszenia koniunktury i stabilizować sytuację banków dzięki ograniczaniu liczby niespłacalnych kredytów.
23 sierpnia br. weszły w życie rekomendacje dotyczące udzielania kredytów walutowych. Zgodnie z punktem 5 rekomendacji 18 w kalkulacji LtV (wskaźnik określający wysokości udzielanego kredytu lub pożyczki do wartości zabezpieczeń spłaty tego kredytu) bank powinien przyjąć bufor dla pokrycia skutków zmiany wielkości wskaźnika LtV w wyniku zmiany kwoty ekspozycji zależnej od zmiany kursu waluty lub niedopasowania waluty ekspozycji i waluty w której wyrażona jest wartość zabezpieczenia na poziomie min. 10% kwoty kredytu dla ekspozycji o terminie spłaty do 5 lat i 20% kwoty kredytu dla ekspozycji o okresie spłaty powyżej 5 lat. Dla osób zainteresowanych uzyskaniem kredytu hipotecznego, które posiadają niewielki wkład własny, oznacza to konieczność dodatkowego ubezpieczenia kredytu.
Od początku przyszłego roku zacznie obowiązywać m.in. rekomendacja określająca poziom obciążenia dochodów klientów detalicznych spłatą zobowiązań kredytowych i finansowych, uwzględniające wpływ warunków makroekonomicznych na ich zdolność kredytową. Zgodnie z punktem 4 rekomendacji 10 maksymalny poziom relacji wydatków związanych z obsługą zobowiązań kredytowych do średnich dochodów netto osiąganych przez osoby zobowiązane do spłaty zadłużenia nie powinien być wyższy niż 50% dla klientów detalicznych o dochodach netto nie przekraczających poziomu przeciętnego wynagrodzenia w gospodarce, w żadnym jednak przypadku nie powinien być wyższy niż 65%.
Zgodnie z zapisem 4 rekomendacji 24 bank będzie musiał wypłacić kredyt w walucie obcej nawet jeżeli kredytobiorca nie uzyskuje dochodów w tej walucie. Klienci, którzy zaciągnęli kredyty walutowe z wysoką marżą zaoszczędzą na spreadzie walutowym i będą mogli zmienić drogi kredyt na korzystniejszy.
W ocenie analityków sektora bankowego powyższe zmiany nie powinny mieć negatywnego wpływu na rozwój rynku kredytów hipotecznych w tym roku, ponieważ większość banków uwzględniła już wymagane w rekomendacji T zmiany w swoich procedurach udzialania kredytów hipotecznych.
26 sierpnia 2010
Rekomendacja T sposobem na stabilizację rynku kredytów hipotecznych
Anna Waszczuk
Komentuj